생명보험의 의의와 기본원리

1생명보험의 의의

① 생명보험의 개념

생명보험은 사람의 생존 또는 사망에 관한 위험을 보장하는 보험입니다.

보험계약자는 보험회사와 보험계약을 체결하고 약정한 보험료를 납입합니다. 보험회사는 보험기간 중 약정된 보험사고가 발생하면 계약에서 정한 보험금을 지급합니다.

생명보험은 사망보험, 생존보험, 생사혼합보험 등으로 구분할 수 있으며, 실제 상품에는 종신보험, 정기보험, 연금보험, 저축성보험 등 다양한 형태가 있습니다.

② 생명보험의 특징

특징	내용
인보험	사람의 생존, 사망 등의 위험을 대상으로 하는 보험입니다.
장기성	장기간에 걸쳐 보험료를 납입하고 장래에 보험금을 지급하는 경우가 많습니다.
정액보험	보험사고 발생 시 실제 손해액을 측정하여 지급하는 것이 아니라 계약에서 정한 금액을 지급하는 형태가 일반적입니다.
집단성	다수의 가입자가 위험집단을 구성하여 위험을 분산합니다.
통계성	사망률, 생명표 등의 통계자료를 이용하여 장래의 위험을 예측합니다.

③ 생명보험의 경제적 기능

생명보험의 가장 중요한 기능 가운데 하나는 사망 또는 생존에 따른 경제적 위험을 보장하는 것입니다.

예를 들어 가족의 주된 소득원이 갑작스럽게 사망하면 남은 가족은 생활비, 교육비, 주거비, 대출금 등 여러 경제적 부담을 감당해야 할 수 있습니다.

이때 생명보험의 사망보험금은 갑작스러운 소득상실로 발생하는 경제적 충격을 완화하는 역할을 할 수 있습니다.

또한 연금보험 등은 노후에 필요한 생활자금을 마련하는 수단으로 활용될 수 있습니다.

2생명보험의 기본원리

생명보험은 개인 한 사람의 미래를 정확하게 예측해서 운영하는 제도가 아닙니다. 다수의 사람을 하나의 위험집단으로 구성하고, 과거의 통계자료를 이용하여 집단 전체의 위험을 예측합니다.

생명보험의 기본원리를 이해하기 위해서는 다음의 내용을 서로 연결하여 이해하는 것이 중요합니다.

구분	핵심 내용
대수의 법칙	많은 사람을 관찰할수록 실제 발생률이 예상되는 확률에 가까워지는 원리입니다.
사망률	특정 연령 등의 집단에서 사망할 위험을 통계적으로 나타낸 것입니다.
생명표	연령별 생존과 사망에 관한 통계자료를 체계적으로 정리한 표입니다.
수지상등의 원칙	장래 보험료 수입의 현재가치와 장래 보험금 지급 등의 현재가치가 균형을 이루도록 순보험료를 결정하는 원칙입니다.

3대수의 법칙

① 대수의 법칙이란?

대수의 법칙이란 동일하거나 유사한 위험을 반복적으로 많이 관찰할수록 실제 발생률이 이론적인 발생확률에 가까워지는 현상을 말합니다.

한 개인의 사망 시점이나 사고 발생 여부는 정확하게 예측하기 어렵습니다. 하지만 수많은 사람을 하나의 집단으로 묶으면 일정 기간 동안 몇 명 정도가 사망할 것인지 통계적으로 예측할 수 있습니다.

② 대수의 법칙과 보험의 관계

보험회사는 다수의 가입자로부터 보험료를 받아 그중 보험사고가 발생한 가입자에게 보험금을 지급합니다.

가입자의 수가 충분히 많아지면 개별적인 우연에 따른 편차가 전체 결과에 미치는 영향이 상대적으로 감소하고, 실제 사고 발생률이 예상한 사고 발생률에 가까워질 가능성이 높아집니다.

따라서 대수의 법칙은 보험회사가 장래의 보험금 지급 규모를 예측하고 적정한 보험료를 산출할 수 있도록 하는 보험의 통계적 기초라고 할 수 있습니다.

③ 대수의 법칙에서 중요한 점

• 관찰 대상이 많을수록 통계적 예측의 안정성이 높아집니다.
• 개별적인 위험보다 집단 전체의 위험을 예측하는 데 적합합니다.
• 보험회사는 다수의 가입자를 대상으로 위험을 분산합니다.
• 보험료 산출 및 보험금 지급 규모 예측의 중요한 기초가 됩니다.

4사망률

① 사망률의 의미

생명보험에서는 사람의 연령에 따라 사망위험이 달라지는 것을 중요하게 고려합니다. 일반적으로 연령이 증가할수록 사망위험도 증가합니다.

사망률은 일정한 인구집단에서 일정 기간 동안 사망할 위험을 통계적으로 나타낸 수치입니다.

보험회사는 사망률을 이용하여 장래에 발생할 사망보험금의 규모를 예측하고 보험료를 산출합니다.

② 사망률과 연령의 관계

사망위험은 모든 연령에서 동일하지 않습니다. 연령에 따라 사망률이 달라지기 때문에 보험료를 산출할 때 가입자의 연령은 중요한 요소가 됩니다.

특히 사망보험에서는 사망위험이 보험료 산출에 직접적인 영향을 미치기 때문에 연령별 사망률을 정확하게 파악하는 것이 중요합니다.

5생명표

① 생명표란?

생명표란 일정한 인구집단의 생존과 사망에 관한 통계자료를 연령별로 정리한 표입니다.

생명표에는 연령별 생존자 수, 사망자 수, 사망률, 생존율, 평균여명 및 기대여명과 관련된 통계가 포함될 수 있습니다.

생명보험에서는 이러한 자료를 이용하여 연령별 사망위험과 생존 가능성을 파악하고 보험료 산출 및 상품 개발 등에 활용합니다.

② 생명표에 사용되는 주요 개념

용어	내용
생존자 수	특정 연령까지 생존해 있는 사람의 수입니다.
사망자 수	특정 연령 구간에서 사망한 사람의 수입니다.
사망률	특정 연령에서 사망할 위험을 나타내는 비율입니다.
생존율	일정 기간 동안 생존할 가능성을 나타내는 비율입니다.
평균여명	특정 연령의 사람이 앞으로 평균적으로 생존할 것으로 예상되는 기간을 의미합니다.

6국민생명표와 경험생명표

생명표는 작성 대상과 목적 등에 따라 구분할 수 있으며, 보험설계사 시험에서는 특히 국민생명표와 경험생명표의 차이를 정확하게 이해하는 것이 중요합니다.

① 국민생명표

국민생명표는 우리나라 국민 전체 또는 일반 인구집단을 대상으로 사망과 생존에 관한 통계를 작성한 생명표입니다.

국민생명표는 국민의 평균수명, 기대여명, 연령별 사망률 등 국민 전체의 생명현상을 파악하기 위한 기초자료로 활용됩니다.

② 경험생명표

경험생명표는 보험가입자 집단의 실제 사망 경험을 통계적으로 분석하여 작성한 생명표입니다.

보험가입자는 일반 국민 전체와 비교하여 건강상태, 계약심사, 보험가입 조건 등의 영향을 받을 수 있기 때문에 일반 인구집단과 사망위험이 다르게 나타날 수 있습니다.

따라서 보험가입자의 실제 사망 경험을 별도로 분석할 필요가 있으며, 이를 바탕으로 작성되는 생명표가 경험생명표입니다.

경험생명표는 보험회사가 보험가입자 집단의 사망위험을 파악하고 보험상품의 보험료 산출 및 상품 개발 등에 활용하는 중요한 기초자료입니다.

③ 국민생명표와 경험생명표 비교

구분	국민생명표	경험생명표
대상	국민 전체 또는 일반 인구집단	보험가입자 집단
기초자료	일반 국민의 사망 및 생존 통계	보험가입자의 실제 사망 경험
목적	국민의 생명현상 및 인구통계 분석	보험가입자의 위험 분석 및 보험료 산출 등에 활용
보험과의 관계	국민 전체의 사망·생존 현상을 파악하는 자료	보험가입자 집단의 위험을 파악하는 데 보다 직접적으로 활용

④ 생명표가 보험료에 미치는 영향

생명표에서 나타나는 사망률은 보험료 산출에 중요한 영향을 미칩니다.

사망보험의 경우 일반적으로 사망률이 높아지면 보험회사가 장래에 지급할 사망보험금의 예상액이 증가하므로 위험보험료가 높아지는 방향으로 작용할 수 있습니다.

반대로 사망률이 낮아지면 사망보험금 지급에 필요한 위험보험료가 낮아지는 방향으로 작용할 수 있습니다.

다만 생존보험이나 연금보험처럼 생존을 전제로 급부를 지급하는 상품은 사망률 변화가 보험료에 미치는 방향이 사망보험과 다를 수 있습니다.

7보험료의 구성

① 보험료의 기본적인 구분

생명보험의 보험료는 일반적으로 순보험료와 부가보험료로 구분합니다.

구분	의미
순보험료	장래 보험금 등의 지급에 충당하기 위한 보험료입니다.
부가보험료	보험사업을 운영하는 데 필요한 사업비 등을 충당하기 위한 보험료입니다.
영업보험료	순보험료와 부가보험료를 합한 것으로 보험계약자가 실제 납입하는 보험료입니다.

② 순보험료

순보험료는 장래에 보험회사가 보험금 등을 지급하는 데 필요한 재원이 되는 보험료입니다.

생명보험에서 순보험료는 일반적으로 위험보험료와 저축보험료로 구분하여 이해할 수 있습니다.

구분	내용
위험보험료	사망보험금 등 위험보장에 필요한 재원이 되는 부분입니다.
저축보험료	만기보험금이나 생존급부 등 저축성 급부에 필요한 재원이 되는 부분입니다.

③ 부가보험료

부가보험료는 보험사업을 운영하는 데 필요한 비용을 충당하기 위한 보험료입니다.

대표적으로 신계약비, 유지비, 수금비 등의 사업비가 포함됩니다.

구분	내용
신계약비	보험계약을 새롭게 체결하는 데 필요한 비용입니다.
유지비	보험계약의 유지 및 관리 등에 필요한 비용입니다.
수금비	보험료 수금 및 관련 관리에 필요한 비용입니다.

8수지상등의 원칙

① 수지상등의 원칙이란?

수지상등의 원칙은 생명보험에서 보험료를 산출하는 중요한 원칙입니다.

장래에 보험계약자로부터 받아들일 보험료의 현재가치와 장래에 보험회사가 지급할 보험금 등의 현재가치가 균형을 이루도록 보험료를 계산하는 원칙입니다.

여기서 중요한 것은 단순히 보험료 총액과 보험금 총액을 일치시키는 것이 아니라는 점입니다.

보험료는 현재부터 여러 차례에 걸쳐 납입될 수 있고, 보험금은 미래에 지급될 수 있기 때문에 보험료와 보험금의 현재가치를 고려해야 합니다.

② 순보험료는 수지상등의 원칙에 의해 결정된다

즉, 장래 보험금 지급에 필요한 재원을 마련할 수 있도록 장래 보험금 등의 현재가치와 보험료의 현재가치를 일치시키는 방식으로 순보험료를 산출합니다.

따라서 수지상등의 원칙은 생명보험의 순보험료 산출에 적용되는 기본적인 원칙이라고 이해하면 됩니다.

③ 수지상등의 원칙에서 현재가치를 고려하는 이유

보험료와 보험금은 같은 시점에 발생하지 않습니다.

보험계약자는 보험기간 동안 보험료를 납입하고, 보험회사는 보험사고가 발생하는 미래의 어느 시점에 보험금을 지급합니다.

따라서 현재 납입되는 보험료와 미래에 지급되는 보험금의 금액을 단순히 합산하여 비교하는 것은 적절하지 않습니다.

미래의 금액을 현재가치로 환산하여 서로 비교해야 하며, 이때 예정이율 등이 중요한 역할을 합니다.

9생명보험료의 산출 기초

생명보험의 보험료는 여러 가지 예정기초율을 바탕으로 산출됩니다. 보험설계사 시험에서는 특히 예정위험률, 예정이율, 예정사업비율을 구분하는 것이 중요합니다.

예정기초율	의미	관련 보험료
예정위험률	사망·질병 등 보험사고가 발생할 것으로 예상되는 위험률입니다.	순보험료
예정이율	보험료를 운용하여 얻을 것으로 예상하는 이율입니다.	순보험료
예정사업비율	보험사업을 운영하는 데 필요한 사업비를 예상한 비율입니다.	부가보험료

10자연보험료와 평준보험료

① 자연보험료

자연보험료는 해당 연령의 사망위험 등에 대응하여 매년 보험료가 달라지는 방식입니다.

일반적으로 연령이 높아질수록 사망위험이 증가하기 때문에 사망보험의 자연보험료 역시 연령 증가에 따라 높아지는 형태를 보입니다.

② 평준보험료

평준보험료는 보험기간 동안 보험료를 일정한 수준으로 납입하도록 하는 방식입니다.

젊은 시기의 실제 위험보다 상대적으로 높은 보험료를 납입하는 대신, 나이가 들어 위험이 증가하는 시기에는 실제 위험에 비해 상대적으로 낮은 보험료를 납입하게 되는 구조입니다.

이러한 방식으로 보험기간 전체의 보험료 부담을 평준화합니다.

구분	자연보험료	평준보험료
보험료 변동	연령 증가에 따라 변동	일정 기간 동안 일정하게 납입
사망위험 반영	연령별 위험을 직접적으로 반영	장래 위험 증가를 고려하여 보험료 부담을 평준화
특징	젊을 때 낮고 나이가 들수록 높아짐	장기간 일정한 보험료를 납입할 수 있음

11생명보험의 기본원리를 하나로 연결하기

지금까지 살펴본 내용을 하나의 흐름으로 연결하면 생명보험의 기본원리를 훨씬 쉽게 이해할 수 있습니다.

12국민생명표와 경험생명표를 쉽게 구분하는 방법

13보험설계사 시험 핵심 암기사항

항목	시험 핵심 내용
생명보험	사람의 생존 또는 사망을 보험사고로 하는 보험입니다.
대수의 법칙	관찰 대상이 많아질수록 실제 발생률이 예상되는 확률에 가까워집니다.
사망률	일정 기간 동안 특정 인구집단에서 사망할 위험을 나타냅니다.
생명표	연령별 생존과 사망에 관한 통계를 정리한 표입니다.
국민생명표	국민 전체 또는 일반 인구집단의 생존·사망 통계를 나타냅니다.
경험생명표	보험가입자의 실제 사망 경험을 기초로 작성됩니다.
순보험료	장래 보험금 등의 지급에 충당하기 위한 보험료입니다.
부가보험료	보험사업 운영에 필요한 사업비 등을 충당하기 위한 보험료입니다.
영업보험료	순보험료와 부가보험료를 합한 보험료입니다.
수지상등의 원칙	장래 보험료 수입의 현재가치와 장래 보험금 등의 현재가치가 균형을 이루도록 하는 원칙입니다.
순보험료와 수지상등	순보험료는 수지상등의 원칙에 의해 결정됩니다.
예정위험률	보험사고가 발생할 것으로 예상되는 위험률입니다.
예정이율	보험료 운용에 의해 얻을 것으로 예상하는 이율입니다.
예정사업비율	보험사업 운영에 필요한 사업비를 예상한 비율입니다.
자연보험료	연령 증가에 따른 위험 증가를 보험료에 직접 반영하는 방식입니다.
평준보험료	보험기간 동안 보험료를 일정한 수준으로 부담하는 방식입니다.

마무리